Introdução
A aposentadoria é um dos momentos mais esperados na vida de qualquer trabalhador, mas muitas pessoas não sabem exatamente quanto vão receber quando pararem de trabalhar. O cálculo do benefício pode parecer complexo, especialmente após a Reforma da Previdência, que alterou diversas regras.
Saber como calcular sua aposentadoria é essencial para se planejar financeiramente e evitar surpresas no futuro. Algumas das principais dúvidas que as pessoas têm incluem:
- Como saber quanto vou receber de aposentadoria?
- O que mudou nas regras de cálculo após a Reforma da Previdência?
- Como posso aumentar o valor da minha aposentadoria?
Neste artigo, vamos explicar de forma clara e objetiva como calcular o valor da aposentadoria em 4 passos simples, seguindo as diretrizes do INSS e utilizando ferramentas online para facilitar o processo.
Sumário
1. Como funciona o cálculo da aposentadoria?
O cálculo da aposentadoria mudou significativamente após a Reforma da Previdência de 2019. Antes da reforma, a regra principal considerava a média dos 80% maiores salários de contribuição desde julho de 1994, aplicando um fator previdenciário em alguns casos.
Após a reforma, a regra passou a considerar 100% dos salários de contribuição e estabeleceu uma nova fórmula para o valor do benefício. Vamos entender melhor a diferença:
Antes da Reforma
- Considerava-se 80% das maiores contribuições desde julho de 1994.
- Aplicava-se um fator previdenciário, dependendo da idade e tempo de contribuição.
- Em alguns casos, o benefício era maior, pois descartava os 20% menores salários.
Depois da Reforma
- Agora, 100% dos salários de contribuição são levados em conta, o que pode diminuir a média final.
- O cálculo começa com 60% da média salarial, adicionando 2% ao ano a partir de 20 anos de contribuição para homens e 15 anos para mulheres.
- Para receber 100% do benefício, os homens precisam de 40 anos de contribuição e as mulheres 35 anos.
Essas mudanças impactam diretamente o valor final do benefício, tornando o planejamento financeiro ainda mais importante.
2. Fatores que influenciam o valor da aposentadoria
O valor da aposentadoria varia de acordo com alguns fatores essenciais. Veja quais são os principais e como eles impactam o benefício final:
1. Tempo de Contribuição
O tempo de contribuição é determinante para o valor final. Quanto maior o tempo trabalhado e contribuído ao INSS, maior será o percentual do salário médio utilizado no cálculo.
2. Média Salarial
A média salarial é calculada com 100% dos salários de contribuição desde julho de 1994. Se houve períodos com salários mais baixos, o benefício pode ser reduzido, pois não há mais o descarte dos 20% menores salários.
3. Regras de Cálculo Pós-Reforma
Como mencionado, o cálculo parte de 60% da média salarial, aumentando 2% ao ano adicional de contribuição. Exemplo:
- Um homem com 25 anos de contribuição receberia 70% da média salarial.
- Uma mulher com 30 anos de contribuição receberia 90% da média salarial.
4. Diferença entre aposentadoria por idade e por tempo de contribuição
- Aposentadoria por Idade:
- Homens: 65 anos de idade e mínimo de 20 anos de contribuição.
- Mulheres: 62 anos de idade e mínimo de 15 anos de contribuição.
- Aposentadoria por Tempo de Contribuição (regras de transição):
- Para quem já estava contribuindo antes da reforma, existem regras que permitem se aposentar antes do tempo exigido, dependendo de pontos e idade progressiva.
Cada um desses fatores pode influenciar diretamente o valor final da aposentadoria.

3. Passo a passo para fazer o cálculo
Agora que entendemos as regras, vamos ao passo a passo para calcular a sua aposentadoria de forma prática.
Passo 1: Acesse o meu INSS e verifique suas contribuições
- Entre no site meu.inss.gov.br e faça login com sua conta Gov.br.
- No menu, clique em “Extrato de Contribuição (CNIS)” para verificar seu histórico.
- Confira se todas as suas contribuições estão corretas e atualizadas.
Passo 2: Calcule a média dos salários de contribuição
- Some 100% dos salários de contribuição desde julho de 1994.
- Divida pelo número total de meses para obter a média salarial.
Passo 3: aplique a regra do percentual (%) sobre a média
- Se você tem o tempo mínimo de contribuição, comece com 60% da média.
- Para cada ano a mais, adicione 2% ao valor.
- Exemplo:
- Um homem com 30 anos de contribuição terá 80% da média salarial como aposentadoria.
- Uma mulher com 28 anos de contribuição terá 86% da média salarial.
Passo 4: verifique as regras de transição (se aplicável)
- Se você já contribuía antes da reforma, veja se pode se aposentar por uma regra de transição, como o Sistema de Pontos (Idade + Tempo de Contribuição).
- Utilize o simulador do INSS para verificar qual regra se aplica melhor ao seu caso.
4. Simuladores e ferramentas online
Calcular manualmente a aposentadoria pode ser um desafio, especialmente com as novas regras do INSS. Felizmente, existem simuladores online gratuitos que ajudam a prever o valor do benefício com base no histórico de contribuições.
Simulador do meu INSS
O próprio governo oferece um simulador oficial no portal Meu INSS, que permite calcular o valor estimado da aposentadoria com base nos dados cadastrados. Para usá-lo:
- Acesse o site Meu INSS e faça login com sua conta Gov.br.
- No menu, clique em “Simular Aposentadoria”.
- O sistema mostrará uma estimativa do valor do benefício e as regras aplicáveis ao seu caso.
Esse é o simulador mais preciso, pois usa as informações reais do seu histórico de contribuições.
Outros simuladores disponíveis
Além do simulador oficial, algumas instituições financeiras e sites especializados oferecem ferramentas gratuitas para estimar a aposentadoria:
- Simuladores de Previdência Privada (disponíveis nos sites de bancos e corretoras).
- Calculadoras de INSS em sites como JusBrasil e Contábeis.com.br.
A vantagem dessas ferramentas é que algumas permitem testar diferentes cenários, como continuar contribuindo por mais tempo ou aumentar o valor das contribuições para elevar o benefício final.
Agora que você sabe como calcular o valor da aposentadoria, pode estar se perguntando: existe uma forma de aumentar esse valor? A resposta é sim!
5. Estratégias para aumentar o valor da aposentadoria
Nem sempre o valor estimado da aposentadoria é suficiente para garantir o padrão de vida desejado. Felizmente, existem algumas estratégias para aumentar esse benefício.
1. Aporte voluntário no INSS
Se você trabalha como autônomo ou empresário, pode fazer contribuições extras para aumentar sua média salarial. Isso pode ser feito de duas formas:
- Recolher contribuições sobre um salário maior do que o mínimo exigido.
- Realizar contribuições adicionais para complementar períodos em que não houve pagamento ao INSS.
Essa estratégia é válida principalmente para quem deseja elevar a média dos últimos salários e, consequentemente, aumentar o valor do benefício.
2. Previdência privada como complemento
O INSS garante um valor de aposentadoria baseado nas contribuições realizadas, mas esse valor pode ser inferior ao necessário para manter um padrão de vida confortável. Por isso, muitos especialistas recomendam a previdência privada como uma forma de complementar a renda na aposentadoria.
Os dois principais tipos de previdência privada no Brasil são:
- PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) – Ideal para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda, pois permite dedução de até 12% da renda tributável.
- VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) – Indicado para quem faz a declaração simplificada do IR, pois o imposto incide apenas sobre os rendimentos e não sobre o valor total acumulado.
Investir em previdência privada é uma ótima estratégia para quem quer garantir um benefício maior e não depender apenas do INSS.
3. Contribuições estratégicas para melhorar a média salarial
Se você está próximo da aposentadoria e percebeu que algumas contribuições foram muito baixas, pode ser vantajoso aumentar o valor das contribuições nos últimos anos.
Isso ocorre porque a média salarial utilizada no cálculo da aposentadoria considera todas as contribuições feitas ao longo da vida. Se os últimos anos de contribuição forem sobre valores mais altos, a média pode ser ajustada para cima.
Atenção! Essa estratégia é válida apenas para quem ainda tem tempo de contribuição pela frente e pode pagar valores maiores de INSS sem comprometer o orçamento.
Conclusão
Calcular o valor da aposentadoria pode parecer complicado, mas seguindo os 4 passos simples explicados neste artigo, qualquer pessoa pode estimar seu benefício e se planejar financeiramente para o futuro.
Resumo dos pontos principais:
1. O cálculo da aposentadoria foi alterado pela Reforma da Previdência, considerando agora 100% dos salários de contribuição.
2. O valor inicial é de 60% da média salarial, aumentando 2% por ano adicional de contribuição.
3. O Meu INSS oferece um simulador oficial que permite verificar qual será o valor estimado da aposentadoria.
4. Estratégias como aporte voluntário, previdência privada e contribuições estratégicas podem ajudar a aumentar o benefício final.
Por que planejar sua aposentadoria desde já?
Quanto antes você começar a planejar sua aposentadoria, melhores serão as condições para garantir uma renda segura no futuro. Monitorar as contribuições, utilizar simuladores e investir em previdência privada são formas de se preparar para uma aposentadoria mais tranquila.
Se você ainda não verificou seu extrato no Meu INSS, faça isso hoje mesmo! Quanto mais cedo você souber sua situação previdenciária, mais tempo terá para corrigir eventuais falhas e melhorar seu benefício.Agora é com você! Comece a aplicar essas dicas hoje e garanta um futuro financeiro mais seguro. Se este artigo foi útil, compartilhe com amigos e familiares para que mais pessoas saibam como se planejar para a aposentadoria!
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